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贫困山区农村信用社可持续发展的路径探索

【2013年05月13日 21:45:48】【来源:本网综合】【字体: 】【颜色: 绿 】【我说两句()

李 华

 

  农村信用社可持续发展,是科学发展观理论在农村信用社的具体运用与实践。探索贫困山区农村信用社可持续发展路径,对农村信用社实现依靠自己的经营和管理,形成稳定经营的良性发展和充分发挥其农村金融主力军的作用,长久更好地服务于“三农”,从而不断地有效满足经济发展所需的金融需求等各方面都具有十分重要的现实意义。本文以国家贫困县南江县为例,对贫困山区农村信用社可持续发展进行理性分析,探索积极有效的发展路径,发现面临的主要矛盾与问题,并就解决矛盾与问题提出有针对性建议,促进贫困山区农村信用社可持续发展。

  一、南江县农村信用合作联社发展现状

  南江全县共有金融机构13家,其中:银行机构7个,保险机构6个。截至2012年9月末,全县金融机构存款余额103亿元,贷款余额34亿元。

  南江县农村信用合作联社自2005年起,充分把握改革发展的历史机遇,加大战略转型力度,不断转变经营模式和增长方式,初步实现了总量、质量、效益、速度协调发展。

  (一)实现了规模经济发展。抓住改革机遇,通过转换经营机制,有效激发经营活力,积极组织资金,强化信贷投放,做大规模总量,规模效益逐年上升。截至今年9月末,全社资产总额达35亿元,比2004年改革前增长244%。各项存款余额39亿元,是改革前的6倍。各项贷款余额22亿元,是改革前的3.76倍。

  (二)扭转亏损实现连续盈利。改革前,贫困山区农村信用社因包袱沉重、机制不活、规模不大、管理不强,亏损总是如影相随,即使一些年度偶有盈利,也是微利。改革启动后,南江县农村信用社上规模、强管理、活机制,终于在2007年实现扭亏为盈,此后利润连年增长,到2010年,账面利润达到3276万元,实现历史性飞跃,也一举弥补了历年亏损。2011年又实现利润1080万元(拨备前利润7600万元),今年1至9月已实现账面利润2556万元(拨备前利润8056万元)。

  (三)资产质量得到稳步提升。由于历史的原因,导致农村信用社的资产质量不高,贫困山区更严重,这也严重制约着农村信用社的持续发展。为铲除不良贷款这个“毒瘤”,农村信用社在央行票据置换政策支持的同时,也采取了经济、行政和法律等手段进行强力清收与化解,并取得初步效果。至今年9月末,不良贷款比最高点年份,余额下降48532万元,占比下降47.65个百分点。

  (四)股本金不断扩大且结构优化,抗风险能力增强。近几年来,农村信用社加强增资扩股和股本金规范工作,并全面开展不良贷款的清收,取得阶段性成效:股本总额大幅扩大,股权结构也得到优化,资本充足率逐步提高。截至2012年9月末,股本金达到8714万元,是2004年末的5.22倍;资本充足率6.86%,比2007年的最低数-11.25%,提升了18.11个百分点。

  (五)对农村的金融渗透不断深入。农村金融渗透是指农村金融机构在农村经济中覆盖的深度与广度,它既包括农村信用社所提供的金融服务数量,也包括金融服务的质量等方面。据统计资料分析,南江县农村信用社在县域金融和农村金融服务中,不论深度还是广度都占绝对优势。一是存贷款占有率。至2012年9月末,存款市场占有率达到37.90%,贷款市场占有率达到65.66%,涉农贷款占有率达到90%以上。二是客户占有率。县域内客户占有率64.5%;对农村10万多农户评级授信,占辖区内农户的70%以上;支持了95%的新农村建设和巴山新居建设;支持了75%的小微企业及商户;开展了95%的民生金融业务。三是网点覆盖率。南江农村信用社共有机构网点74个,其中:城区7个,乡镇67个,机构网点实现全县乡镇全覆盖。占全县银行机构网点数的91.4%,在县域具有绝对的网点优势。四是支付结算覆盖面。截至今年9月末,农村信用社在全县已安装EPOS机717台,覆盖全县48个乡镇90个社区470个村,覆盖面分别达100%、100%、90%。全县安装自助银行设备50台,覆盖48个乡镇,覆盖面100%。累计发放蜀信卡23.95万张,在全县银行卡市场中占比达31%。网银实现零的突破,已累计开通网银1187户。

  二、农村信用社可持续发展的路径选择

  从南江县农村信用社可持续发展的策略与实践来看,分“三步走”战略:自2005年至2011年,为抢占阵地阶段,这一阶段是以抓“规模发展”为主,做实做大;自2012年初至今,开始进入战略转型阶段,拟用五年时间完成。这一阶段是以抓“内涵发展”为主,做精做细;在第三阶段,将实行战略升级,采用现代银行经营理念,结合山区农村发展实际,力争把农村信用社打造成为真正的农民自己的银行。这一阶段是以抓“质量发展”为主,做优做强。

  在第一阶段,南江农村信用社以抓“规模发展”为主,重点抓了法人治理结构完善、经营机制的转换、增资扩股与股权结构多样化、大力清收不良贷款、极力抢占县域农村金融市场、着力改善农村金融服务等。从其发展现状来分析,经过七年的努力,第一阶段的目标基本实现。

  在第二阶段,南江农村信用社以抓“内涵发展”为主,积极实现“四个转变”:从分散经营向相对集中经营转变;从粗放管理向精细管理转变;从外延增长方式向内涵增长与外延增长相结合方式转变;从单一依靠利差的盈利模式向多元化盈利模式转变。这阶段的工作重点:一是强抓内部管理,建立健全各项管理制度,提升规章制度执行力,严厉控制成本费用,向管理要效益;二是不断提高资金营运能力,减少闲置资金占用,加速资金流转速度,充分发挥资金的使用效益。三是拓展中间业务收入,广泛发挥利用农村信用社在农村的网点优势,做好代收代付业务,进一步加强农村支付结算环境建设,积极推广各种银行卡业务,在为“三农”提供优质服务的同时,实现农村支付结算收入的快速增长。四是强推贷款营销业务快速发展。以“惠农兴村”活动为有效载体,不断创新信贷品种,积极做好“巴山新居贷”、“惠农贷”、“乡村旅游贷”、“助你贷”、“成长贷”、“惠商贷”、“个体工商户联保贷”等各种信贷业务,有效满足“三农”发展的贷款需求,支持县域小微企业成长发展。五是加强风险防控,保证全社各项业务发展始终在规章制度范围内合规运行。整理出台涵盖全社业务各环节的《内部控制指引》,编制规范化业务操作手册,并对照进行风险排查,随后采取有效措施进行防控。对排查的风险要整改落实到位、责任追究到位、内控强化到位。

  在第三阶段,以抓“质量发展”为主,做优做强。紧紧抓住“质量发展”这根主线,让质量管理覆盖全社业务的各个环节,实行经济资本管理,降低资本消耗,控制成本费用,提高资本回报率,实现农村信用社可持续发展的终极目标。

  三、农村信用社可持续发展道路上面临的障碍

  (一)不良贷款率仍然偏高,历史包袱沉重。虽然经过央票置换和近几年多措并举的大力清收,农村信用社的不良贷款有大幅的下降,但余额与占比仍然偏高。据最新统计,截至今年9月末,不良贷款账面余额仍然较高。这些贷款大部分是地方政府债务,没有还款来源,其清收难度非常大。当前随着国家经济下行,县域经济主体收入和效益下降,也将对农村信用社的信贷资产质量造成负面影响。

  (二)农业风险分担补偿机制还不健全。在贫困山区,农业还不是效益农业,农业经济发展面临各种风险。但相应的风险保障与风险分担补偿缺乏,农业政策保险、商业保险等机构不健全,财政补偿机制也未建立。农村信用社支持“三农”也就面临巨大的风险,一旦“三农”遭遇风险损失,就将转移到农村信用社,最后由其承担全部损失。

  (三)创收渠道单一,面临利率市场化改革的挑战。目前农村信用社的收入来源80%以上是来自于利差,中间业务收入占比极低。如:南江县农村信用社2011年中间业务收入仅占当年收入总额的1.5%。随着利率市场化步伐加快,同业竞争加剧,靠利差获取收入的主渠道将会逐渐变窄,这无疑对资金运作狭小的山区农村信用社是个巨大的挑战。

  (四)创新能力不足,难以及时满足不断发展的农村金融需求。近年来,农村经济发展变化很快,其金融市场需求出现了多层次、多结构、多特点的变化,这客观要求银行及时研究开发新的金融产品与服务投放市场,以满足市场需求。但农村信用社因管理体制限制致使县级农村信用社创新动力不足,又因自身人员素质不高的原因,缺乏对市场的研究与细分,最终导致农村金融市场供需脱节。

  (五)农村金融环境建设的滞后是农村信用社可持续发展的短板。一是农村信用体系建设的滞后。社会信用环境的好坏不仅威胁银行资产的安全,还会损害借贷双方合作的信用基础,破坏借贷双方正常的信用关系,严重制约农村信用社在农村地区拓展业务。二是农村支付结算环境建设滞后。虽然“迅通工程”开展以来,对贫困山区农村的支付结算环境有积极的改变,但任务重、投入大,收效甚微。三是农民的金融意识和运用金融工具的能力还有待于提高。

  四、推动农村信用社可持续发展的对策建议

  (一)坚持普惠制金融理念,审慎推动农村信用社股份制改造。一是充分借鉴荷兰银行和弗兰堡银行经验,始终坚持普惠制金融服务理念,服务“三农”、服务小微企业、服务小城镇建设、服务县域经济发展。二是按照省联社会议精神,积极推进农村信用社产权改革,明晰产权关系,大力优化资本结构,增强资本实力。三是充分发挥省、县两级法人机构优势,完善农村信用社的组织体系。四是以流程银行建设为切入点,建立覆盖各业务流程的全面风险管理体系。建立起决策、管理、监督相互制衡,激励约束相互结合的治理结构和经营机制。

  (二)进一步转换经营机制,加快推进战略转型。一是实现“惠农兴村”和“扶微助小”两大工程,全面提升金融服务水平与质量,促进农村信用社从粗放经营向专业化、精细化转型。二是强力推进农村信用社由行政联合向资本联结转型,进一步巩固和加强农信体系的完整性,提高县级农村信用社的抗风险能力。三是加快小银行+大平台建设,在确保全省农信系统完整性的情况下,充分发挥两级法人机构的各自优势,建立健全“小银行+大平台”的新型联动机制。有效解决过去以一个县为单位孤军面对市场的劣势,形成系统规模优势和整体功能。

  (三)优化农村金融体系,创造适度竞争的市场环境。加快以农村信用社为主体的农村金融体制改革,优化与完善农村金融组织体系,形成农村信用社、商业银行、贷款公司、村镇银行和保险公司等多种金融机构并存,共同支持“三农”加快发展的局面。监管部门对进入农村市场的金融机构,要进行统筹规划,科学布局,有效配置,防止出现恶性竞争局面,以促进农村金融科学发展。

  (四)建立农村金融风险分担补偿机制。一是政府出资设立担保公司,对农村信贷投入提供担保。二是构建以政策保险为主,政策保险与商业保险相结合,其他保险公司为补充的农村保险体系,为“三农”经济提供全方位保险。三是地方政府设立偿债基金,对农村信用社不良贷款中涉及地方政府的贷款,按计划逐年偿还,以化解历史包袱。对历史包袱,要积极支持农村信用社采取抵债返租、联合开发、债务重组、打包出售等多种方式进行清收,最大限度地实现资产净回收现值最大化,降低资本消耗。

  (五)强化对农村信用社发展的优惠补贴政策。一是继续对贫困山区农村信用社实行差别准备率、支农再贷款、灵活利率浮动和税收优惠政策。二是继续落实《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》,对涉农贷款进行专项补贴。三是建议财政设立农村金融发展扶持资金,由财政每年安排一定比例资金专项解决金融网点空白乡镇覆盖问题,对网点建设用地给予倾斜,解决网点建设用地难且贵的问题。

  (六)进一步加大对农村金融环境的治理。一是按照“政府领导、人行主导、多方参与、多方受益”的总体要求,加强农村信用体系建设,做好信用农户、信用村、信用乡镇建设工作。二是大力推动“迅通工程”活动深入开展,积极加强农村金融基础设施建设。三是继续开展农村金融教育活动,提升农民金融意识,普及农村金融知识,提升农民运用金融工具的能力。四是强力推进农村产权制度改革,为金融资金进入农村提供有效条件。(作者系南江县农村信用联社党委书记、理事长)

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